Nakit sıkıntısı her insanın yaşayabileceği sorunlar arasındadır. Kimi zaman kullanmak adına paraya ihtiyaç duyulmaktadır, kimi zaman her hangi bir yatırım maksadı ile paraya ihtiyaç olabilir, kimi zaman bir iş kurmak veya iş yeri açmak maksadı ile para lazım olmaktadır. Para her istenildiğinde, her lazım olduğunda hemen bulunabilecek bir şey değildir. Para lazım olduğu zaman en karlı olan borçlanma yolu eş, dost veya akraba aracılığı ile para temin etme yoludur. Bu yöntem ile alınacak parada herhangi bir faiz uygulanmadığı için en tercih edilebilir olan borçlanma usulü bu şekilde olandır. Herkesin vefalı eş, dost veya akrabası bulunmayabilir. Veya istediğimiz meblağ çevremizin kapasitesinin çok üstünde olabilir. Bu durumda nakit ihtiyacı karşılanamaz ve ihtiyaç görülemeyebilir. Bu durumlarda insanların bilhassa son yüzyıl içerisinde kullanmayı bilenler için kara gün dostu olan bankalar devreye girmektedir.
Çoğu insanın eşinin, dostunun vermeyeceği büyük meblağları bankalar müşterilerine verebilmekte, uzun vadelerde geri almaktadırlar. Paranın çok lazım olduğu ve bu sorunun haledilemediği kritik zamanlarda insanlar bankaların yolu tutmakta ve sorunlarını orada çözmektedirler. Peki, banka her gelene istediği parayı temin edebilmekte midir? Bu para vermenin bir kriteri bulunmakta mıdır? Gibi sorular sorulabilir. Bankalar kredi verecekleri vatandaşların kredi notuna bakmak şartı ile ihtiyaçları olan miktarın ya tamamını veya bir kısmını vermektedirler. Kredi notunun çok düşük olması halinde müşteri kredi alamayabilir. Peki, kredi notum çok düşük diyen birisi kredi almak için ne yapmalıdır.
Kredi Notu Nedir?
Peki, bu bahsi geçen kredi notu nedir? Hangi durumlarda verilir? Hangi durumlar etkilemektedir? Bunlar bankalar ile çalışmak isteyen müşterilerin merak ettikleri sorulardır. Kredi notu bankalar ile çalışma düzeninizi gösteren, bin nevi borç ödeme alışkanlığınızın ne durumda olduğunun banka tarafından puanlanması anlamına gelmektedir.
Puan sadece ödeme alışkanlıkları ile ilgili değildir. Çalışmış olduğumuz işte almış olduğumuz maaş, evimizin kendi evimiz olup olmaması gibi faktörlerde kredi notunu etkileyen faktörler arasında yer almaktadır. Kredi notunun belli aralıkları bulunmaktadır. Bunları şu şekilde ifade edebiliriz;
- Kredi puanı 0 ile 699 arasında olan bir vatandaş en riskli müşteri pozisyonundadır.
- Kredi puanı 700 ile 1099 arasında bulunan bir vatandaş orta riskli müşteri pozisyonundadır.
- Kredi puanı 1100 ile 1499 arasında bulunan bir vatandaş az riskli müşteri pozisyonundadır.
- Kredi puanı 1500 ile 1699 arasında bulunan bir vatandaş iyi müşteri pozisyonundadır.
- Kredi Notu 1700 ile 1900 arasında bulunan bir vatandaş çok iyi müşteri pozisyonundadır.
Bankalar bu mevcut aralıkların hangisine denk geldiğinize ve istediğiniz tutara bakarak kredi talebiniz ile ilgili cevap vermektedirler.
İstediğim Tutarı Bankadan Alabilir miyim?
Talep edilen tutar açısından kredi alabilir miyim sorusu her talep ve nota göre farklı cevaplandırılacak bir sorudur. Almış olduğu maaş miktarı talep edilen krediyi ödemeye yetmeme gibi bir durum söz konusu ise not iyi de olsa kredi alınamayabilir. Alınan maaş yüksek ise bazen kredi notu düşükte olsa kredi kullanımı sağlanabilmektedir.
Kredi Notu Düşük Olan Müşterinin Kredi Çekme Yolları?
Bazı kişiler yaşamış oldukları sıkıntılar dolayısı ile kredi kullanmakta zorluk çekmektedirler. Bu kişiler için çeşitli nakit sağlama yolları mevcuttur. Bunları maddeler halinde dile getirilmesi gerekir ise;
- Bir kredi kartı sahibi olarak nakit ihtiyacı karşılanabilir. Kredi kartı sahip olma kriterleri kredi kullanma kriterlerinden farklı olması sebebi ile bankalar kredi vermedikleri müşteriye kredi kartı verebilmektedirler. Kredi kartlarının nakit avans özelliği ile birlikte 12 aya kadar uygun faiz oranı ile kredi kullanmak mümkündür. Çekilebilecek olan tutar kredi kartının limitine göre değişiklik göstermektedir. Ayrıca kredi kartı kullanmak kredi notunu yükseltecek bir durumdur. Kredi notunu tekrar eski yüksek seviyelerine getirmek isteyen kişiler düzenli olarak kart kullanımı ile bu sorunu da çözmektedirler.
- Kredi puanı tablosundaki en riskli denen bölüm için notlarını yükseltmedikçe her hangi bir kredi kullanımı veya kredi kartı sahibi olmaları mümkün olmayacaktır. Bu bakımdan üretilen çözüm yolları bu gurup dışındaki gurupları kapsamaktadır. Bunun sebebi bu müşterilerin büyük ihtimal ile takip altında bulunuyor olmalarıdır.
- Kredi notu düşük olan kişiler bankalar ile bizzat başvuru yapmak yöntemi yerine online olarak kredi başvuru yapmaları daha fazla lehlerine olacaktır. Bunun sebebi online kredilerin şartlarının biraz daha yumuşak olması sebebiyledir.
- Kredi notu düşük olan kişiler teminat gösterme, kefil bulma veya daha düşük bir krediye başvurma yöntemleri ile nakit sıkıntılarını çözebileceklerdir.
1- Teminat Gösterilmesi İle Kredi Kullanma
Bankaların müşterilerine kredi vermeme sebebi kredinin ödenmeme riskinin fazla bulunması sebebi iledir. Bizim bu aşamada yapmamız gereken bu riskin banka karşısında azaldığını göstermektir. Bu sıkıntını çözülmesindekiilk yapılacak şey teminat göstermektir.
Banka gösterdiğiniz teminat karşılığında kredinin ödenmeme ihtimali olur ise parasını kurtarabileceği algısı oluşur ve kredi alma ihtimalimizbiröncekine göre oldukça fazlalaşır. Burada teminat olarak taşınır veya taşınmaz mallar gösterilebilir. Teminat olarak gösterilecek mülke banka bir görevli göndererek taşınır veya taşınmazın değerini tespit eder ve bu tespit sonucunda kredi verip vermeyeceğine karar verir.
Teminat olarak gösterilecek mülk de aranan özellikler ise şu şekilde sıralanabilir;
- Teminat gösterilecek mal eğer konut ise tapuda “mesken” olarak nitelendirilmeli bunun dışında her hangi bir ibare geçmemelidir.
- Teminat olarak gösterilecek olan ev veya iş yerinin tapuda gösterildiğinden ayrı bir işlem görmemiş olması gerekmektedir. Kaçak kat vesaire gibi durumlar olmamalıdır.
- Taşınmazın birden fazla sahibi bulunması halinde diğer ortaklarında imzası alınmalıdır.
- Tüm hak sahipleri ve hanımlarının ipotek için bilgilendirildiği ve kabul ettiklerini gösteren imzalar atılmalıdır.
- İpotek verilmek istenen hala yapımı devam ediyor ise en az %80’i bitmiş olmalıdır.
2- Kefil Gösterilmesi İle Kredi Kullanma
Kefil; kredinin ödenmemesi durumunda krediyi kendisinin ödeyeceğini kabul eden taraf anlamındadır. Bankalar için riski azaltan bir durum olması sebebi ile sıklıkla kredi notu düşük olan kişilerden talep edilmektedir. Kefil olmanın bazı şartları bulunmaktadır.
Krediye kefil olacak kişilerde aranan şartlar şu şekilde sıralanabilir;
- Kefilin kredi kullanma noktasında herhangi bir sıkıntısının olmaması, kredi notunun normal olması
- Kefil olacak kişinin borcun ödenmemesi durumunda bu borcu karşılayabilecek yeterli maaşının olması,
- Kefil olacak kişinin eşi tarafından eş muvafakat namesi doldurulması,
Bu belirtilen şartlar genel olarak belirtilen şartlar olmak ile beraber bankalar kefil için başka şartlarda talep edebilirler. Örneğin banka kefilin özellikle devlet memuru veya esnaf olması gibi ek taleplerde bulunabilirler.
3- Gelir Yüksek olan Kişilerin Düşük Kredi Kullanması
Bankalar kredi verecekleri kişilerin gelir gider durumlarının karşılaştırılması neticesinde de kredi tutarını belirleye bilmektedirler. Örneğin 100 bin TL kredi kullanmak isteyen bir müşteriye banka olumsuz yanıt verebilirken aynı kişinin 50 bin TL kredi çekme talebine olumlu yanıt verebilmektedirler. Bu açıdan olumsun olarak neticelenen bir kredi başvurusu talep edilen miktar düşürülerek tekrar istenilebilir.
