Bankalardan çeşitli sıkıntılarımız veya yatırımlarımız ile ilgili kredi taleplerimiz bulunmaktadır. Bu ihtiyaçlarımıza özel krediler bankalar tarafından sağlanmaktadır. Burada mühim olan bankanın kredi verebileceği müşteri kapsamında yer alıyor olmaktır. Her ihtiyaca özel olarak çekilen kredilerin faiz oranları da farklılık göstermektedir. Kredi çeşitleri olarak en çık kullanılan krediler konut kredileri, taşıt kredileri, düğün kredileri, esnaf kredileri, ihtiyaç kredileri, özel krediler, girişimci kredileri gibi birçok kredi çeşidi bulunmaktadır.
İhtiyaç doğrultusunda alınan krediler o ihtiyaca özel olarak oluşturulan limitler, vadeler ve faiz oranları ile vatandaşa sunulmaktadır. Örneğin konut kredisi alacak bir kişi 20 yıla kadar bir vade seçeneği ve 1 milyon TL ye kadar limit kullanabilirken araç alacak kişi bu vade ve limitlere sahip olamamaktadır. Bu bakımdan ihtiyaç doğrultusunda kredi çekilmesi uygun olacaktır. Burada ihtiyaç kredisi faiz oranları ile ilgili bilgi paylaşmadan önce diğer krediler ile ilgili bilgi verilmesi faydalı olacaktır. Bazı daha uygun alabileceğimiz krediler yerine ihtiyaç kredisi kullanmak uygun olmaya bilir. Bunun tam olarak ayrımının yapılması maksadı ile diğer kredileri tanıyarak uygun olacaktır.
Konut Kredisi
Konut kredisi sadece konut alımı veya işyeri alımı ile ilgili verilen özel bir kredidir. Faizleri ihtiyaç kredilerine oranla oldukça düşük olan bir kredidir. Bu kredinin faizinin düşük olması devlet politikasıdır. Ev sahibi veya iş yeri sahibi olmak isteyen vatandaşların kredi talep etmeleri durumunda devlet tarafından faizin belli bir kısmı ödenmektedir. Bu bakımdan konut kredilerinin faiz oranları çok daha düşüktür. Konut kredisinin faizinin düşük olması insanları cezbedebilmektedir. Farklı ihtiyaçlarını da bu kredi ile çözmek isteyen vatandaşların sayısı bir hayli fazladır. Fakat bu mümkün olabilecek bir durum değildir.
Bu kredi sadece konut ve iş yeri alımı için kullanılabilir ve banka tarafından para kredi talep edene değil satış yapan kişi veya müteahhit e ödenmektedir. Bu kredi ile herhangi farklı bir ihtiyacı giderilmesi mümkün değildir. Bu kredinin vade sayısı da diğer kredilerden farklıdır. Diğer krediler 48 ay olarak devlet tarafından sınırlandırılmıştır. Fakat bu kredi 20 yıla varan vadeler ile verilebilmektedir. Bu anlamda bu ihtiyaç için ihtiyaç kredisi değil konut kredisi almak oldukça hesaplı olacaktır.
Taşıt Kredisi
İnsanların mülk olarak evden sonra en fazla ihtiyaç duydukları varlık araçtır. Araç günümüz şartlarında artık lüks değil mecburiyet anlamı taşımaktadır. Bu bakımdan araç almak isteyenler öncelik ile peşin paralarının olması halinde bu şekilde araç sahibi olabilmektedirler. Fakat herkesin her an nakit parası bulunamaya bilir. Bu durumda yine kara gün dostları bankalar devreye girmektedir. Araç almak isteyen vatandaşlar bankalar aracılığı ile ya ihtiyaç kredisi almaları veya taşıt kredisi almaları gerekmektedir.
Burada da taşıt kredisi almak daha uygun faiz koşulları olması sebebi ile tavsiye edilmektedir. Normal ihtiyaç kredisinden 3-4 puan daha aşağı almak bu kredi için mümkündür. Bu kredide araç ipotek altına alındığından banka için daha az riskli bir durum söz konusu olduğundan bu kredinin faiz oranı biraz daha düşük olmaktadır. Taşıt ihtiyacı için ihtiyaç kredisi de alına bilir fakat taşıt kredisi ile kıyaslandığında daha cazip bir koşul içerisinde verilmesi ile bu kredi tercih edilmelidir. Bazı durumlarda özel ihtiyaç kredileri kişiye özel tanımlanabilmektedir. Bu durumlarda çok cazip kredi imkanları bulunmaktadır. Bu gibi bir imkan yakalanması durumunda kaçırılmaması gereken bir imkan durumuna dönüşmektedir.
Özel Krediler
Bazı iş kollarına ya da müşteri bazlı olarak bankalar özel krediler verebilmektedirler. Bu krediler çok özel koşullara ve faiz miktarlarına sahip kredilerdir. Piyasa şartlarının çok altında maliyeti olması sebebi ile diğer kredilerden oldukça yüksek derecede bir ilgi görmektedirler. Bu krediler bazen herhangi bir masrafı bulunmayan alındığı kadar ödenen krediler bile olabilmektedir. Bazı durumlarda devlet tarafından faizinin ödendiği belli guruplara verilen krediler olabilmektedirler.
Bu bakımdan ihtiyaç kredilerinin belli bir faizi olduğu düşünülecek olur ise bu şekilde bir kampanyanın sunulması halinde bu kredilerin tercih edilmesi kişi açısından oldukça hesaplı olacaktır. Bu imkan zaman zaman memurlara, esnafa veya belli bir kitleye sunulabilmektedir. Bu imkanların bir farklı tarzı da kredi kartları tarafından sağlanan faizsiz kredilerdir. Bankalar kredi kartları vasıtası ile bazı müşterilerine özel zamanlarda faizsiz ya da faizi çok düşük krediler sunabilmektedirler. Bu imkanların da takip edilmesi ihtiyaç halinde kullanılması gayet ekonomik olacaktır.
Girişimci Kredileri
Devlet bazlı ya da bankanın kendi kampanyası dahilinde yeni girişimcilere verilen özel kredilerdir. Bu kredilerde ihtiyaç kredilerine oranla oldukça uygun faiz koşullarına sahip krediler olarak bilinmektedir. Genel itibari ile devlet tarafından girişimciyi teşvik etmek maksadı ile verilen kredilerdir. Bu kredilerin bir kısmı geri ödemesiz olarak da verilmektedir. Bu kredinin verilme maksadı bir noktada istihdamı sağlamak ve ülkeye katma değer sağlamak maksadı iledir. Bunun dışında faiz talep edilmeyen veya faiz oranı oldukça düşük olan kredilerde verilmektedir. Genel itibari ile bankalara gerekli olan faiz devlet tarafından ödenerek vatandaşa nakit sağlanmaktadır.
İhtiyaç Kredileri
Her hangi bir kapsam içerisine girmeyen genel bir anlamda nakit ihtiyacı olanların kullandıkları veya talep ettikleri kredilere ihtiyaç kredileri denilmektedir. Bu krediler her hangi bir borcu kapamak için veya küçük bir ihtiyacı görmek maksadı ile genel anlamda kullanılan kredilerdir. Diğer kredi faiz oranlarına nazaran daha yüksek faiz uygulanmaktadır. Bu anlamda bankalar arası rekabet dolayısı ile bu kredi oranları değişmektedir.
Banka kredi faizleri merkez bankasının politikaları doğrultusunda şekil almaktadır. Merkez Bankası kredi faizlerinin düşürüldüğünü açıklaması ile ihtiyaç kredisi faizleri düşmekte yükseldiğini açıklaması ile birlikte kredi faizleri yükselmektedir. Bankalar kendi kar marjlarından fedakarlık yaparak bazı kampanyalar düzenlemektedirler. Bu kampanyalar ile birlikte şuan ihtiyaç kredisi faiz oranları 0-2.10 arasında değişen oranlarda bulunmaktadır. Bankalar arasında kredi çekecek vatandaşlar araştırma yapmak sureti ile en cazip kampanyaya dahil olabilirler.
Genel anlamda en cazip imkanı maaş müşterisi olarak çalıştığımız bankalar sunmaktadır. Genel çerçevede verilen faiz oranlarının yaklaşık 10 puan civarında düşük olacak şekilde bu bankalar ihtiyaç kredisi vermektedirler. Burada kurum ile bankalar arasında yapılan anlaşmada önemlidir. Bazı kurumlar maaş bankasını seçmeden önce verilen şartnamede bu gibi durumlarda kurum personelinin cazip kredi kullanmasını bankalara şart koşmaktadırlar. Bu açıdan maaş hesabının olduğu banka ile en son görüşerek bir fiyat alınması oldukça mantıklı olacaktır.
Her ne kadar maaş hesabına ait olan banka uygun kredi verebilecekse de başka bankalarda anlık olarak çok cazip krediler verilebilmektedir. Bazen öyle zamanlar olmaktadır ki bankalar zararına kredi sağlayabilirler. Bu bir reklam çalışması veya bir promosyon dahilinde olabilmektedir. Bankalar özel günlerde de normalden daha cazip krediler vermektedirler. Bunun en güzel örneği bayramlarda verilen ihtiyaç kredileridir. Bu günlerde verilen ihtiyaç kredileri normal ünlerden yaklaşık 20 puan daha hesaplı olabilmektedir. Bayram günlerinin dışında yılbaşı gibi zamanlarda da kampanyalar olmaktadır.
